Le Micro Crédit        

 

 

Etudiants en 2e année de licence de gestion à l’Ecole Supérieure des Affaires de Lille2. Dans le cadre de la réalisation d’un projet de vie, dans lequel nous intervenons en faveur d’associations humanitaires, telle que « Don Boule de Neige », nous nous sommes intéresses au « Micro crédit ». Cette plaquette se donne l’ambition de vous faire découvrir, a travers quelques exemples tires de la réalité,  ce qu’est le micro crédit, ainsi que  son fonctionnement.

                                                        

Qu’est-ce que le micro crédit ?

Depuis plusieurs années maintenant, il est de plus en plus question de solidarité internationale, au travers de thèmes aussi différents que l'allègement de la dette, le commerce équitable, les placements financiers éthiques, l'économie solidaire (qui possède même son secrétariat d'Etat désormais), et bien sûr, le micro crédit Les ravages accumulés et amplifiés d'une mondialisation sans règle ont fini par faire émerger une conscience internationale, civile,  et montrer qu'il existe aussi d'autres voies.

Le micro crédit touche déjà plus de 60 millions de personnes dans le monde. En France, la demande actuelle est estimée à 30.000 projets par an.

2005 est l'année mondiale du micro crédit.

Selon la légende, le micro crédit a été  promu par le Professeur Yunus dans les années 70, au Bangladesh. La Grameen Bank,  banque créée comme outil permettant la mise en œuvre du micro crédit, repose sur un constat et un principe très simple : les plus pauvres des pauvres n'ont pas accès aux banques, et donc au crédit, car ils ne peuvent offrir de garanties, ne possédant rien. Ils sont donc à la merci des usuriers et autres banquiers de rues, qui leur prêtent chaque matin de quoi assurer une activité économique minimale, génératrice d'un faible revenu dont une grande partie servira à rembourser le prêt du matin, et ce qui reste à acheter de quoi se nourrir et nourrir sa famille. C'est un cercle vicieux, qui empêche de dégager le moindre surplus, et qui la plupart du temps génère des dettes s'étendant sur plusieurs générations.

La solution du Professeur Yunus consiste à prêter à ces pauvres, mais collectivement, de façon solidaire. C'est dans la logique et le lien du groupe que réside la garantie qui manquait aux banques : le prêt est octroyé à un individu, à condition qu'il fasse partie d'une groupe de 4 ou 5 autres individus qui s'engagent à assister l'emprunteur dans sa gestion du prêt, mais surtout à rembourser ce prêt si l'emprunteur n'est pas en mesure de le faire lui-même. De plus, si le prêt n'est pas remboursé, aucun des membres du groupe ne pourra prétendre à un prêt pour lui-même.

Ce système s'est développé très rapidement, et l'on est vite arrivé à un taux de remboursement des prêts de plus de 97%. Dès lors, la " recette miracle " pouvait être exportée de par le monde. De fait, le micro crédit existe maintenant à peu près dans tous les pays en voie de développement ou de transition des cinq continents. Il existe même dans les pays dits développés, en France notamment, dans les secteurs où l'Etat n'était plus suffisant. Bien sûr, il a été adapté à chaque fois, avec plus ou moins de rapidité, et plus ou moins de bonheur, aux caractéristiques sociales, économiques, religieuses, politiques même, de chaque milieu concerné.

 

 La meilleure façon de répondre durablement au défi de la pauvreté est de fournir aux plus démunis les moyens de gagner leur vie. Le micro crédit est devenu l’un des espoirs majeurs contre la pauvreté, car il donne directement aux plus démunis les moyens de leur propre développement par des activités existantes ou en projet. Au-delà du simple soutien financier, le micro crédit redonne aux plus pauvres, espoir et dignité : l’espoir de pouvoir réaliser leur propre projet, et d’améliorer de manière durable leurs conditions de vie ; la dignité, grâce à la confiance qui leur est donnée. Fait remarquable, toutes les expériences menées jusqu’à ce jour dans le monde se sont soldées par un taux de remboursement des prêts supérieur à 95 %.

Nous signalons qu’une panoplie de définitions a été attribuée au micro crédit, en effet la finalité est la même. La convergence des définitions tend vers les aspects suivants :
-  Les microstructures sont exclues du système économique normal (crédit classique) ;
-  Le micro crédit est basé sur la collectivité ou est accessible dans le cadre de programmes spécifiques ;
-  Habituellement, le micro crédit est offert à une zone géographique ou à une collectivité particulière ;
-  Les fonds de micro crédit sont parfois initiés en réponse aux besoins d’un groupe particulier ;
-  Les requérants de micro crédit n’avaient pas réussi à obtenir un prêt traditionnel.

Voici l’exemple de l’association « Don Boule de Neige », qui accorde des micro crédits :

Cette association a pour but de  « responsabiliser » des personnes en difficulté financières en leur permettant de réaliser un projet. Ce projet doit leur amener une certaine autonomie financière et les aider à améliorer leur condition de vie. Le micro crédit sert à concrétiser un projet, il peut prendre la forme intelligente d’un prêt en nature ou alors d’un prêt en argent. Une fois remboursé, l’argent ou le bien apporté, ceux-ci sont réutilisés pour financer un nouveau projet et ainsi de suite, d’où l’effet boule de neige du nom de l’association. De plus, nous avons choisi d’aider cette association car, avec celle-ci, votre don sert à 20% pour les frais administratifs, et 80% pour le micro crédit ce qui n’est pas le cas pour certaines associations, également, le don fait l’objet d’une réduction d’impôts. Ainsi si vous donnez 20 €, cela ne vous coûtera réellement que 8€.également, les comptes sont contrôlés et effectués en toute transparence. Et avec le Don Boule de Neige, vous faites un don qui aidera de plus en plus de personnes avec le temps.

            Voyons, quelques actions concrètes parmi tant d’autres :

-Micro crédit en argent : À Madagascar, 120 artisans font une demande de micro crédit en argent de l’ordre de 30 € pour démarrer une activité artisanale. Ils remboursent dans les 6 à 9 mois le capital et 2 % d’intérêts par mois. Formés, aidés pour la constitution du dossier, ils sont accompagnés pendant la durée de leurs prêts. Leurs remboursements permettent d’accorder de nouveaux micro crédits à d’autres familles. Apport DBN (Don Boule de Neige) : 3750 €.

-Micro crédit en nature : Au Bénin, 21 éleveurs reçoivent chacun 2 chèvres, des aliments complémentaires, une aide financière à la construction d’un enclos, une formation et un accompagnement. Ils deviennent propriétaires de ces 2 chèvres quand ils ont donné à leur tour 2 chèvres de leur nouvel élevage à une autre famille. Apport DBN : 10 000 €…

            Cependant, si vous désirez agir plus efficacement contre la pauvreté, vous pouvez à aider financièrement cette association (un micro crédit en moyenne ce n’est que 60 € qui permettent 66 % de déductibilité fiscale) ou encore la faire connaître à votre tour.

Désormais, nous comptons sur vous, vous aussi avez un rôle à jouer, vous pouvez redonner confiance, donner un vrai coup de pouce à l’initiative privée et satisfaire votre besoin d’équité.       

                          Avec un peu nous pouvons beaucoup !

Pour plus d’informations : Email : asso_lg2_parrainage@yahoo.fr